自7月1日起，数百万联邦学生贷款持有者将迎来两种新的还款选择，同时部分现有还款计划将终止。这一变更源于《一项伟大的法案》（One Big Beautiful Bill Act）中的相关条款。

新增还款选项

还款援助计划（RAP）是美国教育部最新的收入驱动型还款计划，将借款人每月还款额设定为其收入的一部分。与其他收入驱动型计划不同，RAP基于调整后总收入计算账单，不扣除部分收入。

每月还款额通常为收入的1%至10%，所有借款人最低月还款额为10美元。RAP可在30年后免除学生贷款，长于其他收入驱动型计划通常的20年或25年。

但RAP也带来一些好处：每月每位符合条件的受抚养人可获得50美元账单减免，按时还款但本金偿还缓慢者可获得教育部少量补贴。

此外，RAP还款将使借款人在公共服务贷款减免计划（PSLF）的十年债务减免期限内获得积分。

另一个新选项是分级标准计划，根据借款人总债务在四个时间段内分期支付固定款项：借款不超过24,999美元者还款期为10年；25,000至49,999美元者为15年；50,000至99,999美元者为20年；超过100,000美元者为25年。

现有计划变化

收入挂钩还款计划（ICR）和按收入还款计划（PAYE）对现有借款人仍开放，但不再能最终免除债务，唯一理由是获得最低月还款额。

这些计划将于2028年7月1日到期，之后借款人转为IBR或RAP时可获得之前付款的抵免。基于收入的还款计划（IBR）将继续保留。

选择建议

消费者权益倡导组织“负责任贷款中心”联邦活动主管Helbing鼓励借款人在选择前仔细审查所有方案。学生贷款顾问协会主席Betsy Mayotte提醒，从RAP转至其他收入驱动型计划时，RAP付款不计入新计划豁免期限。

高等教育专家Mark Kantrowitz建议：“如果收入较低而债务较高，应选择RAP计划”；债务余额较小的借款人可能更适合分级标准计划的较短还款期限。参加公共服务贷款减免计划者，仅需10年RAP即可免除债务，比通常期限提前20年。